Czym się od siebie różnią poszczególne rodzaje rat kredytów?

Zaciągając kredyt, trzeba wybrać, czy dług będzie się spłacać w formie rat równych, czy malejących. Wbrew pozorom jest to bardzo ważna decyzja. Raty kredytu determinują bowiem wysokość comiesięcznego zobowiązania, a więc wpływają na ostateczny, całkowity koszt zadłużenia. Co więcej, raty kredytu mają też wpływ na posiadaną zdolność kredytową. Zobacz, czym różnią się poszczególne raty.

Czym są raty kredytu?

Rata kredytu to kwota, jaką należy co miesiąc płacić bankowi. Wysokość oraz termin płatności raty ustalony jest przez harmonogram, będący integralną częścią umowy kredytowej. Każda rata kredytowa składa się z części kapitałowej (ułamka pożyczonej kwoty) oraz części odsetkowej, czyli wynagrodzenia banku za udostępnienie środków. Wysokość rat kredytowych uzależniona jest od całkowitej kwoty kredytu, długości okresu kredytowania, poziomu oprocentowania, typu rat

Zobacz, czego nie może zabraknąć w umowie kredytu gotówkowego, zanim ją podpiszesz.

Czym różnią się rodzaje rat kredytu?

Raty kredytu mogą być albo malejące, albo równe. Różnią się one od siebie przede wszystkim wysokością oraz rozłożeniem proporcji części kapitałowej i odsetkowej w czasie. Raty malejące oznaczają, że ich wysokość z każdym miesiącem (z każdą kolejną spłatą) maleje. Wynika to z tego, że większość odsetek spłaca się na początku, pod koniec okresu kredytowania praktycznie spłaca się tylko część kapitałową. Raty kredytu równe oznaczają natomiast, że niemal przez cały okres kredytowania spłaca się mniej więcej tyle samo. Na podwyższenie lub obniżenie raty wpływ ma powiem tylko wysokość stóp procentowych i stawka WIBOR. W praktyce oznacza to, że raty kredytu równe w początkowym okresie są o wiele niższe niż te malejące.

Więcej na temat znajdziesz w artykule – Rata równa i malejące – czym się od siebie różnią.

Jakie raty kredytu wybrać?

Często mówi się, że typ rat kredytu można wybrać. Nie jest to do końca prawdą. Wiele banków narzuca rodzaj rat kredytowych klientom na podstawie ich aktualnej sytuacji materialnej oraz zdolności kredytowej. To, dlatego większość kredytów udzielanych w Polsce jest oparta na ratach równych. Są one uznawane za bezpieczniejsze, wprowadzają też do domowego budżetu pewien ład i łatwość zarządzania nim. Raty równe pozwalają też na zachowanie w miarę stabilnej zdolności kredytowej. Raty kredytu równe są jednak droższe od tych malejących. Osoby, które więc posiadają wysoką zdolność kredytową, często wybierają typ rat malejący. Pozwala im to, na szybsze spłacenie większej części odsetek i cieszenie się niską ratą przez resztę okresu kredytowania.

Jak sprawdzić, ile będzie się płacić?

Przed wzięciem kredytu, warto przeprowadzić symulacje rat kredytowych. Pozwoli ona sprawdzić, ile będzie wynosić wysokość comiesięcznego zobowiązania przy różnym typie rat. Dzięki symulacji będzie można podjąć odpowiedzialną decyzję, najlepszą dla domowego budżetu. Jak sprawdzić, ile będzie się płacić? Najlepiej skorzystać z bezpłatnego kalkulatora rat kredytowych. Po wpisaniu w narzędzie podstawowych danych o kredycie automatycznie wyliczy ono wysokość rat w każdej z dostępnych form. Kalkulator rat kredytowych można odnaleźć w Internecie. Jego obsługa jest intuicyjna i nie wymaga specjalistycznej wiedzy.